银行在消费金融领域持续投入精力，此次重点聚焦于信用卡现金分期服务。

近期，众多银行对信用卡现金分期业务推出了限时促销活动，其中一些银行的分期利率优惠显著，最低可低至1.6折，折扣后的年化利率更是降至2.74%。然而，《每日经济新闻》的记者在采访中发现，并非所有用户都能享受到最低的分期利率优惠，银行系统会根据用户的资金状况和信用卡使用情况等众多因素进行实时评估。

谈及现金分期利率为何降至新低，有接受采访的人士指出，银行采取“以量补价”的策略，意在通过这种方式稳步增加零售贷款的规模。与此同时，他们通过严格筛选贷款客户，提高准入门槛，从而在源头上减轻了贷后不良的风险。

即便银行提供了更多的优惠措施，消费者在挑选还款期限时也必须基于自身的偿还能力做出理智的决策。特别要留意的是，一旦办理了现金分期，通常情况下无法取消，如果消费者选择提前偿还，仍需承担剩余的利息，或者支付提前还款的违约金。

现金分期：最低折扣并非人人可享

持卡人可以将信用卡内的一定金额资金转入自己的同名借记卡，用于消费，并按照既定协议分批归还，同时需要支付相应的利息。一般来说，这种现金分期的可用额度不会超过信用卡授信总额的一半，累计额度亦不超过五万元人民币。大多数银行提供的分期还款选项包括3期、6期、9期、12期、18期和24期，最长期限为两年。

在现金分期业务的办理过程中，众多银行都着重指出申请的简便性，审核过程仅需几秒钟便可完成，一旦审批通过，资金便能够迅速到账。

记者观察到，近期众多银行纷纷推出了针对信用卡现金分期业务的限时优惠措施，其中一些银行的分期利率优惠力度较大，最低可低至1.6折，使得折扣后的年化利率降至3%以下。

记者假扮消费者拨打电话至中信银行信用卡中心进行咨询，客服人员回应称：“我们的现金分期业务有时会提供折扣，例如利率可以降至五折或四折，目前有部分用户能够享受到1.6折的优惠，这可是目前所能获得的最低折扣。”他们进一步解释，享受1.6折优惠后，年化利率水平为12期2.87%，24期2.74%。

招商银行也推出了类似年化利率不足3%的现金分期产品，名为“e招贷”。一些网友在社交媒体上分享了他们获得的“e招贷”分期利息享受1.7折优惠的截图，据此计算，该分期产品的年化利率（单利）可降至2.76%，而在24期优惠之后，年化利率则为2.79%。

记者在采访过程中得知，并非所有人均能享受低于3%的利率。为此，记者随机选取了两位招商银行信用卡用户进行采访，发现他们所获得的利息优惠分别为2.1折和2.5折，换算成24期的年化利率，分别是3.45%和4.11%。

招商银行信用卡的客服人员指出，用户能够享受到的优惠力度应以系统提供的即时评价为准。中信银行的信用卡客服人员亦强调，并非所有持卡人都能享受到最低的分期付款利率优惠，系统会综合考虑用户的资金状况和消费习惯等因素进行综合评定。

记者观察到，不仅全国性的股份制银行，众多中小型银行也纷纷推出了现金分期业务的优惠政策。以青岛农村商业银行为例，其信用卡现金分期（即先付利息后还本金）业务，消费者可选择6期、12期或24期的分期期限，通过使用优惠券，分期年化利率可降至2.7%。

一些银行的利率优惠虽然不如前面提到的机构那么大，但仍然相当可观。根据“广西农信”微信公众号发布的文章，在2025年5月1日至6月30日的活动期间，持有桂盛信用卡（不包括易系列卡）的用户，在办理分期付款（包括账单分期、灵活分期、现金分期）时，可以享受3期、6期、9期分期付款的5折优惠，以及12期、18期、24期分期付款的3.8折优惠。折扣调整后，该产品的标准现金分期年化利率范围已下调至4.28%至5.91%。

“以量补价”：银行拓展零售贷款增量

自今年起，受推动消费、拓展国内需求的政策影响，众多银行机构积极采取行动，通过降低贷款利率、提升贷款额度等手段，加大了对消费金融领域的投入。在此过程中，消费贷款的利率曾一度降至2.6%以下，但随着监管部门的调控，这一下降趋势得到了有效遏制，各银行纷纷将消费贷款利率上调至3%或更高。

目前，众多银行开始集中精力在信用卡现金分期领域展开竞争，通过实施一系列优惠措施，促使利率降至前所未有的低点，那么这背后究竟是什么原因呢？

苏筱芮，素喜智研的高级研究员，在接受《每日经济新闻》记者通过微信进行的采访时，提到了两个关键因素。首先，银行正尝试通过增加数量来弥补价格上的不足，目的是为了稳步增加零售贷款的规模。其次，银行正通过筛选优质客户来控制贷款对象的准入标准，以此从源头上减轻贷后不良的风险。

苏筱芮指出，这一现象反映出我国银行零售信贷领域存在两个关键问题：首先，零售贷款的增长速度已经放缓，新增贷款规模逐渐达到顶峰；其次，零售贷款的资产质量风险仍然不容忽视，一季度财报显示，一些零售银行的不良贷款生成率预计将持续保持在较高水平。

需留意的是，尽管银行现已推出颇具吸引力的利率优惠，消费者在挑选还款期限时仍需基于自身的还款能力进行理智考量。这是因为一旦办理现金分期，通常无法取消，若消费者选择提前还款，则可能需承担剩余的利息费用，亦或是提前还款的违约金。在某一股份制银行的信用卡现金分期页面中可以看到，若客户选择提前偿还贷款，将需缴纳相当于“剩余未分摊本金金额的3%”作为违约金，而关于剩余期限的利息则无需承担。而另一家大型银行则明确指出，若申请提前还清现金分期，客户需支付尚未偿还的利息总额。

苏筱芮指出，消费者在使用现金分期服务时，应注意区分优惠费率是仅针对首月还是覆盖整个期限；同时要了解利率费用的具体构成；此外，还需明确还款方式和每月的还款金额；如遇到任何问题，应立即与银行官方客服取得联系并进行沟通。

除此之外，将现金分期所得的款项仅限用于日常的个人或家庭消费支出，此类消费涵盖但不限于购置车辆、进行房屋装修、支付教育费用、享受娱乐活动、进行旅游度假以及举办婚礼庆典等，严禁将资金用于个人投资理财、企业资金周转以及房地产相关用途。

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